Όλες οι ρυθμίσεις για τα «κόκκινα» δάνεια

Αντιμέτωποι με μια νέα πραγματικότητα θα βρεθούν εκατοντάδες χιλιάδες  Έλληνες δανειολήπτες μετά την έγκριση του Κώδικα Δεοντολογίας από την Τράπεζα της Ελλάδας  για τα «κόκκινα» δάνεια. Με τις νέες ρυθμίσεις, προβλέπεται μετάβαση κυριότητας ακινήτου σε τράπεζα και  διαμονή με ενοίκιο.

Το τελικό κείμενο εγκρίθηκε θα δημοσιευτεί στην Εφημερίδα της Κυβέρνησης το επόμενο διάστημα ώστε σταδιακά να ξεκινήσει να εφαρμόζεται πιλοτικά πριν την επίσημη ημερομηνία της 1.1.2015, ενώ είναι διακριτό από το νομοθετικό πλαίσιο που προωθεί το υπουργείο Ανάπτυξης για την ενιαία αντιμετώπιση των επιχειρηματικών οφειλών (δάνεια, ασφαλιστικά ταμεία, εφορία, προμηθευτές κ.α).

 Ειδικότερα προβλέπονται τα εξής:

Πληρωμή μόνο των τόκων για ένα διάστημα

Μείωση της δόσης

Περίοδος χάριτος όπου δεν θα πληρώνονται ούτε τόκοι, ούτε δόσεις

Τακτοποίηση υπολοίπου

Κεφαλαιοποίηση καθυστερημένων δόσεων

-Μετάβαση κυριότητας ακινήτου σε τράπεζα και διαμονή με ενοίκιο

-Μετατροπή δανείου σε leasing και αγορά έναντι συμφωνημένου ποσού με τη λήξη

– Ανταλλαγή δανείου με μικρότερο ποσό (για ειδικές περιπτώσεις ).

Τι προβλέπει για τις  μικρομεσαίες επιχειρήσεις

Σε ό,τι αφορά στις μικρομεσαίες επιχειρήσεις η ρύθμιση προβλέπει

Μείωση ή αλλαγή του επιτοκίου

Παράταση διάρκειας δανείου

Μερική διαγραφή οφειλής

Πρόσθετες απαιτήσεις

Ανταλλαγή χρέους με μετοχικό κεφάλαιο και λειτουργική αναδιάρθρωση επιχείρησης

 Κώδικας Δεοντολογίας

Ο Κώδικας Δεοντολογίας για τη διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων ιδιωτικών οφειλών βασίζεται σε τρεις άξονες που είναι οι εξής:

-O πρώτος άξονας είναι ο «συνεργάσιμος δανειολήπτης». Eίναι εκείνος που δεν κρύβει στοιχεία από τις τράπεζες, π.χ. έσοδα, περιουσιακά στοιχεία. Πρόκειται για τον δανειολήπτη που θα πληρώνει με συνέπεια τις νέες του δόσεις κι αν αλλάξουν τα οικονομικά του δεδομένα θα ενημερώνει τις τράπεζες.

Mε τον ορισμό αυτό η κάθε τράπεζα δεν μπορεί να χαρακτηρίζει με αδιαφανή κριτήρια κάποιο δανειολήπτη ως μη συνεργάσιμο και να απορρίπτει a priori σχέδια αναδιάρθρωσης χρεών.

-O δεύτερος άξονας είναι οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης. Σύμφωνα με αυτές θα καθορίζονται οι ρυθμίσεις πληρωμών αλλά και το μοντέλο ρύθμισης των δανείων. Έτσι, για έναν ενήλικα οι μηνιαίες δαπάνες διαβίωσης κυμαίνονται από 537 μέχρι 682 ευρώ. Για ένα ζευγάρι τα έξοδα που δικαιολογούνται ξεκινούν από 906 και φτάνουν μέχρι τα 1.160 ευρώ.

Σε μία οικογένεια με δύο παιδιά οι εύλογες δαπάνες διαμορφώνονται από τα 1.347 ευρώ μέχρι τα 1.720 ευρώ. Για δύο ενήλικες με ένα παιδί τα έξοδα είναι από 1.126 μέχρι 1.440 ευρώ. Mε τα παραδείγματα αυτά αναγνωρίζονται ως εύλογες οι δαπάνες διαβίωσης μίας οικογένειας και με βάση αυτές αποφασίζεται το ύψος των τραπεζικών δόσεων.

-O τρίτος άξονας είναι ο κώδικας δεοντολογίας τραπεζών μέσα στον οποίο υπάρχουν και τα μοντέλα διευθέτησης των οφειλών.Aυτά είναι οι βραχυπρόθεσμες λύσεις με διάρκεια ρύθμισης τα πέντε χρόνια (π.χ. πληρωμή μόνο τόκων, περίοδος χάριτος, αναβολή πληρωμής δόσεων), οι μακροπρόθεσμες λύσεις για διευθέτηση σε περίοδο άνω των πέντε ετών (π.χ. μόνιμη μείωση του επιτοκίου, παράταση της διάρκειας αποπληρωμής, λειτουργική αναδιάρθρωση επιχειρήσεων) και λύσεις οριστικής διευθέτησης (π.χ. εθελοντική παράδοση ενυπόθηκου ακινήτου, μετατροπή σε χρηματοδοτική μίσθωση, μεταβίβαση του δανείου σε άλλη τράπεζα). Eπίσης, βάσει του κώδικα δεοντολογίας, η τράπεζα θα πρέπει να παρέχει τυποποιημένη κατάσταση οικονομικής πληροφόρησης, στην οποία ο οφειλέτης θα δηλώνει στοιχεία για τις δαπάνες διαβίωσης του νοικοκυριού, τα οποία θα συσχετίζονται με τις προσδιορισμένες εύλογες δαπάνες διαβίωσης.

Η Τράπεζα της Ελλάδος δεν θα επιλαμβάνεται μεν της επίλυσης των διαφορών που προκύπτουν μεταξύ δανειστών και οφειλετών από την εφαρμογή του Κώδικα Δεοντολογίας, θα παρακολουθεί όμως και θα ελέγχει τον τρόπο εφαρμογής του, απαιτώντας διορθωτικά μέτρα ή επιβάλλοντας κυρώσεις σε περίπτωση διαπίστωσης αδυναμιών στα συστήματα των τραπεζών και σε περίπτωση συστηματικής μη εφαρμογής του.